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車企入局保險市場勝算幾何

時間:2022-03-17 09:45:23 來源:中國經濟網-《經濟日報》

  新能源專屬車險上市已兩月有余,有媒體調查顯示,截至2月26日,累計承保新能源汽車129萬輛,簽單保費52億元。與此同時,蔚來、比亞迪、特斯拉紛紛成立保險經紀公司。那么,車企入局保險市場究竟是不是“狼來了”,與傳統保險公司相比究竟有多少勝算?

  車險經過多年發展,是非常成熟且標準化的險種,普遍被業內人士認為天花板比較低。不過,隨著新能源專屬車險的推出,市場的格局和走向正在發生變化,車企選擇此時入局也正是看到了車險市場新的機遇。

  2021年,我國新能源汽車產銷雙雙突破350萬輛,連續7年位居全球第一,累計推廣量已超過900萬輛。如果在新能源車險業務上做出特色、迅速搶占市場,確實有廣闊的市場前景。從整個產業鏈的情況來看,新能源車的電子化程度比傳統燃油車有很大提高。智能化往往伴隨著高效率,車企可謂有客戶、有數據、有技術、有網絡,想在車險市場分一杯羹不足為奇。

  不過,從車企參與車險業務的途徑來看,主要是成立保險經紀公司而非保險公司。如果只做保險中介,發展空間還十分有限,畢竟現在車險中介遍地開花,加上各地車險市場差異很大的現實情況,未來的發展面臨諸多束縛。

  在機動車里程保險(UBI)未獲得監管授權的情況下,傳統車險的定價模型依靠的還是大數法則,需要足夠的樣本數量。新能源車的整體銷售量雖然屢創新高,但與燃油車的保有量相比仍非常有限,具體到單一廠商手里的數據更顯得捉襟見肘。此外,車企在入局保險時,和保險公司同樣面臨定價系數調節、部分車型零整比過高、新能源車賠付率過高等新老問題。

  如果說造車是“燒錢”,那么入局車險不只是燒錢,更是“燒腦”。一方面,一款車險產品從設計到備案再到真正上市,保險公司早已輕車熟路,車企要想“跑得快”勢必要與具備資質的保險公司合作。另一方面,在車輛出險后,保險公司線下救援、查勘、定損、理賠等服務能力都是車企在短時間內無法替代的。

  此外,保險公司之間往往已合作多年,從網點鋪設到傭金合約的動態管理早已形成默契。即便有車企拿下了保險牌照,也只是獲得了“敲門磚”,業務落地的復雜程度和管理能力對車企都是巨大挑戰。況且,從監管政策來看,保險行業作為傳統金融行業,依然強調持牌經營,對車企能否放開試點還有待觀察。

  由此可見,車企從下場做保險到真正能夠做好車險,中間還有非常長的路要走,就此斷言車企能夠顛覆車險市場,還為時尚早。不過,從行業長期發展看,我們樂于看到車險市場能夠出現更多的改變。因為這既會給行業發展帶來活力,也能給消費者帶來實惠。(于 泳)

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